中信银行:试水小微特色支行 构建大零售战略

为加快小企业金融体制和机制建设,中信银行将小企业金融业务由公司金融板块调整至零售金融板块,将个人经营贷纳入小企业金融条线管理。

每经编辑 每经记者 张威 发自北京

每经记者 张威 发自北京

在各银行都追逐中小企业金融市场时,中信银行小微金融在2013年做了很大的调整。

记者获悉,为加快小企业金融体制和机制建设,中信银行将小企业金融业务由公司金融板块调整至零售金融板块,将个人经营贷纳入小企业金融条线管理。

中信银行按照小企业金融业务小微化、零售化的发展目标,进一步推动小微企业特色支行、小微支行等机构建设,搭建市场、商会、园区、供应链等营销渠道批量获取优质小微客户群,通过标准化产品体系建设带动对小微客户优质高效的综合金融服务。

截至2014年6月末,中信银行小企业金融贷款余额1288.45亿元,比上年末增加116.92亿元,增长9.98%;小企业金融客户共计31308户,比上年末增加3687户,户均贷款余额412万元。

试水小微企业特色支行

据了解,中信银行落实大零售战略及小微化、零售化发展要求,坚持小微化定位,重点发展单户贷款金额500万元以下的小企业业务,锁定目标细分市场,聚焦衣食住行等民生消费领域和日用百货交易、商贸社区等小微客户。

为了落实小微企业金融业务向小微化、零售化发展,中信银行在2013年提出了建设小微企业特色支行的经营思路,该行广州分行2013年8月成立了首家特色支行宝岗大道支行,2014年2月成立了增城新塘支行和花都狮岭支行,广州分行对特色支行积极推动各项倾斜政策及集群项目的落地,取得了初步成效。

为了确保小微企业业务的审查审批效率,中信银行广州分行对特色支行建立快速审贷机制,设置对特色支行授信业务的绿色通道,资料齐全的授信项目要求48小时内完成贷款的审查和审批。在营销人员和审查审批人员已尽职工作的前提下,对发生的一定范围内的不良贷款予以免责,并适当提高特色支行的不良贷款容忍度,实行差异化管理。

据了解,通过建立差异化的信贷政策,探索建立小微企业特色支行,不断研发贴近市场的金融产品,中信银行广州分行小微金融业务取得了不断成长进步。截至2014年4月末,广州分行小微企业贷款余额51.39亿元,比年初增长5.76亿元,增幅12.62%;小微企业贷款户数1111户,比年初增长120户,增幅12.11%。小微企业客户涵盖各行各业,切实有效为众多小微企业客户解决融资难问题。此外,武汉地区的特色支行发展也较迅速,2013年8月28日,中信银行武汉白沙洲支行以崭新的面貌矗立在白沙洲大市场,成为总行首批、武汉分行首家小微企业特色支行。

该行相关人士介绍,特色支行的业务定位不但顺应了总行跨越式发展小微企业金融的潮流,而且契合了总行公司业务重心上移,零售业务重心下移的大零售战略思想。

打造小企业业务管理系统

在考核方面,广州分行对特色支行制定单独的考核制度包括定量和定性指标,以资产类业务为主、负债类业务为辅,不考核公司业务指标和存贷比。

在培育期内,主要考核小微贷款余额、客户增量和零售产品交叉销售数量。同时,要求年底实现银监局小企业贷款投放两个不低于的要求:小企业信贷增速不低于全部贷款平均增速,小企业贷款增量不低于上年增量。对专职客户经理以小微贷款余额、客户增量以及个人存款日均余额增量、个人存款时点余额增量、目标客户数增量等交叉销售指标考核为主,并给予一定时期的绩效保护期。

据记者了解,自2013年,中信银行就致力于提高小企业风险管理能力。

中信银行强调规划先行、批量营销的小企业业务模式,重点加强市场规划,结合区域经济特点和产业政策全面分析优势产业集群,制定相关行业、市场和集群准入规则,围绕衣食住行等服务居民生活的实体经济行业进行集群开发,将客户准入管理嵌入授信流程,从源头把控批量营销客户准入关。同时,中信银行还建立了专业化小企业业务管理系统,完善风险管控技术工具。

按照全行统一的风险管理体制调整方案,进一步理顺小企业风险管理流程,完善小企业风险打分卡等技术工具,按照小微化、零售化、批量化的客户定位,将个人经营贷业务纳入小企业业务进行统一管理,并建立独立的小企业业务管理系统,提升小企业业务风险控制的专业化水平。而且,该行还设计了贴近市场、贴近客户、严控风险的小企业产品组合。在深入市场调研分析的基础上,推出一系列小企业标准化产品,在产品设计、授信调查等全流程操作细节方面严格把控风险。

在小企业授信风险监测与检查上,中信银行建立多种小企业授信风险监测分析机制,定期从区域、行业、产品、担保等多维度对小企业授信业务风险进行分析与评估,同时加强对特殊业务领域专项风险监控与检查,加大不良资产管理和处置力度。